一句話總結：超過四成美國持卡人每月只繳信用卡最低應繳金額，這個看似「正常」的習慣，實際上可能讓你花上 27 年才能還清一筆不到 25 萬台幣的債務，利息更是本金的 1.6 倍。
核心要點
- 44% 的美國持卡人經常只繳最低應繳金額，而在 18-29 歲的 Z 世代中，這個比例飆升到 58%——年輕世代正在用最慢的速度償還債務。
- 平均信用卡欠款餘額為 7,756 美元（約 24.7 萬元新台幣），平均年利率高達 20.94%——這不是借錢，這是借高利貸。
- 只繳最低金額，假設不再刷任何一筆新消費，需要將近 27 年才能還清，光是利息就要支付 1.3 萬美元（約 41.4 萬元新台幣）。
- 理財規劃師羅斯說得很直白：最低應繳金額「不是償還債務的策略，而是維持債務的策略」——你在原地踏步，利息卻在全力衝刺。
- 信用卡利息通常是按日計算，不是按月——早一天還款，就少一天利息，這個道理銀行不會主動告訴你。
你有沒有想過，每個月收到信用卡帳單時，那個「最低應繳金額」到底是什麼？
對很多人來說，它就是一個救生圈——先繳這個，這個月就過關了。但 LendingTree 最近一份超過 1,500 名持卡人的調查給了我們一個警訊：超過四成的美國持卡人把這個救生圈當成常態，每月只繳最低金額。在 Z 世代（18-29 歲）族群中，這個數字更突破天際，將近六成的人都在這麼做。
問題是，救生圈只能讓你不淹死，不會帶你上岸。就像貝爾投資顧問公司的認證理財規劃師羅斯所說：「最低應繳金額不是償還債務的策略，而是維持債務的策略。」只繳最低可以讓帳戶保持正常，不會被催收、不會被罰款，但對降低欠款餘額幾乎沒有幫助——這句話背後藏著銀行不願說破的算盤。
來，我們算一筆實際的帳。根據 Bankrate 的信用卡計算機，假設你欠了 7,756 美元（約 24.7 萬台幣），年利率 20.94%，從今天開始不再刷任何一毛錢，每個月只繳最低應繳金額——你要花多久才能還完？答案是將近 27 年，而且光是利息就要再付 1.3 萬美元（約 41.4 萬台幣）。本金不到 25 萬，利息卻超過 41 萬，總共要吐將近 66 萬給銀行。你辛苦工作賺的錢，有將近三分之二是在幫銀行打工。
羅斯還點破了另一個迷思：「很多人以為支付最低應繳金額，就代表在理財上正在取得有意義的進展。」說真的，這不是你的錯——銀行設計帳單的時候，把最低金額放在最顯眼的位置，讓你覺得「繳了就沒事」。但實際上你只是在繳利息，本金幾乎沒動。用羅斯的話來說，你是在「用明天的收入，支付昨天的消費」。
那該怎麼辦？Access Wealth Strategies 的理財規劃師塞貝斯塔給了一個很實用的建議：不必等到帳單結帳或繳款截止日才開始還錢。信用卡利息通常是按日計算的，所以對於已經有循環利息的人來說，提早一天還款，就少一天被算利息。這不是叫你每個月多繳一點——而是叫你能早還就早還，別讓利息繼續滾下去。
話說回來，如果你的信用卡餘額每個月都在累積、從來沒有歸零過，羅斯說這就是一個「警訊」。它代表你現在花的錢，已經超過你現在賺的錢。這個時候你該做的不是找一張利率更低的卡來「整合負債」，而是先停下來，仔細檢視消費習慣、做一份真的會執行的預算，甚至考慮暫時把信用卡收進抽屜裡，改用現金或簽帳金融卡。
有趣的是，塞貝斯塔說了一句所有理財規劃師都會講、但很少人真的聽進去的老話：「最終目標應該是把信用卡當成付款工具，而不是用來花你目前根本還沒有的錢。」這不是廢話，這是所有債務問題的根源。信用卡的本質是一個付款工具，不是你的第二份薪水。當你把信用卡當成「這個月先花、下個月再賺」的工具，你就已經踏上了那條 27 年的還款之路。
編輯觀點：從產業面來看，台灣雖然沒有 LendingTree 這類針對最低應繳比例的公開統計，但金管會數據顯示，2026 年 6 月國內信用卡循環信用餘額仍超過 1,000 億台幣。換算下來，全台約有近百萬持卡人正在背負循環利息。問題不在於「最低應繳」這個機制本身——它在緊急狀況下的確有存在必要——真正的問題在於，太多人把它從「緊急備案」變成了「日常設定」。如果你每個月都在繳最低金額，請誠實問自己：這是真的付不出來，還是只是因為「這樣繳比較輕鬆」？如果是後者，你正在用理財上的懶惰，換取銀行最樂見的長期飯票。
所以，現在打開你的網路銀行，看一下這期信用卡帳單的「循環信用餘額」是多少。如果數字不是零，而且你上個月也繳了最低金額——那不是警訊，那是警報。不要再騙自己「下個月就會一次還清」，因為下個月永遠不會來。
給自己一個截止日：三個月內，把這筆循環餘額歸零。沒錢？那就賣掉一些你不需要的東西、多接一個案子、少吃幾次外送。聽起來很硬，但比起 27 年、1.3 萬美元利息的債務人生，三個月的忍耐根本不算什麼。羅斯那句話值得再讀一次：「不要用明天的收入，支付昨天的消費。」
一句話結論
最低應繳金額是銀行設計來「養」你的債務、不是讓你「還」債務的——如果你還在繳最低，你正在做全世界銀行最愛的客戶，而這個客戶的代價，是 27 年的人生和 41 萬的利息。
本文改寫整理自公開新聞來源，原始報導由自由時報發布。
常見問題 FAQ
只繳信用卡最低應繳金額會影響信用評分嗎？
會。只繳最低金額雖然不算是違約，但會導致循環信用餘額居高不下，信用利用率（欠款佔信用額度的比例）過高，長期下來會讓信用評分下滑，影響未來貸款、房貸的利率和額度。
如果已經在繳最低金額，該怎麼開始還清債務？
先盤點所有信用卡的欠款金額與利率，從利率最高的那張開始優先償還（稱為「雪崩法」），同時設定自動轉帳每月多繳固定金額，例如最低金額再加 3,000 元，並暫時停止使用該張信用卡進行新消費。
信用卡利息是怎麼計算的？是按月還是按日？
台灣多數銀行的信用卡循環利息是按「日」計算，也就是從入帳日起每天累計。因此早一天還款就能節省一天的利息，不需要等到繳款截止日才還錢，隨時還款都能降低利息負擔。
把信用卡剪掉就能解決債務問題嗎？
不能。剪卡只會斷絕新的消費，但既有的循環餘額還是要還。正確作法是先保留卡片、停止使用、專注還款，等循環餘額歸零後再決定是否繼續持有。剪卡反而可能拉高信用利用率，對信用評分不利。
信用卡最低應繳金額是怎麼算出來的？
根據金管會規定，最低應繳金額通常包含當期全部利息、違約金、手續費，加上當期新增消費的 5%（或 10%），以及超過信用額度的全部金額。具體比例依各銀行規定略有不同，但金額通常遠低於實際應繳總額。
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