臺灣金融市場近期揭露一項關鍵數據，引發外界對銀行不動產授信能量的關注：截至今年2月底，俗稱「不動產放款天條」的《銀行法第72條之2》整體水位已降至25.11%。這不僅是自2012年4月以來，近13年10個月的最低紀錄，更凸顯了銀行在不動產授信管理上的顯著成果。儘管放款比率探底，金管會強調，國內銀行仍具備相當充裕的授信空間，足以支應住宅、建築及不動產相關的市場融資需求，顯示市場動能依舊穩健。
現象觀察：不動產放款水位探底，銀行集中度管理成效顯現
首先，觀察最新的數據，截至今年2月底，本國銀行（不含土銀及輸銀）的平均不動產放款比率為25.11%，已連續9個月呈現下滑趨勢，刷新了自2012年5月以來的最低點。這項數據的意義在於，它直接反映了銀行在遵循《銀行法第72條之2》規範下的放款行為。此條款明確規定，商業銀行用於住宅與企業建築的放款總額，不得超過其存款總餘額及金融債券發售額的30%，旨在有效控管銀行的流動性風險，避免資金過度集中於不動產市場。
金管會銀行局主秘周正山指出，從個別銀行表現來看，截至2月底，36家本國銀行中，沒有任何一家踩到28%的紅線，而比率落在27%至28%區間的銀行也僅有4家。這顯示了整體銀行業在不動產授信集中度管理上的自律與成效，即便放款水位處於低點，銀行體系仍維持穩健。
《銀行法第72條之2》規範商業銀行住宅與企業建築放款總額，不得超過存款總餘額及金融債券發售額的30%。此規定旨在控管銀行流動性風險，避免資金過度集中。
原因剖析：市場需求與政策調控的雙重影響
其次，探究不動產放款比率下滑背後的原因，主要受到市場需求變化與政策調控措施的雙重影響。在購置住宅貸款方面，今年2月的餘額為11兆5608億元，年增率為4.44%，相較1月底的4.5%略有下降，且已自2024年10月的高點後，連續5個月呈現下滑。周正山主秘表示，這主要反映了市場需求的調整、信用管制措施的持續發酵，以及2月因工作天數較少對單月表現的影響。
有趣的是，在建築貸款方面，2月底的餘額為3兆9331億元，年增率2.34%，較1月底的1.85%有所上升。這顯示儘管房貸成長趨緩，建商的建築融資需求仍相對活絡。關於資產品質，房貸逾放餘額為88.5億元，逾放比率為0.08%，略增0.01個百分點；建築貸款逾放餘額為22.21億元，逾放比0.06%，與上月持平。銀行局解釋，逾放增加主要歸因於個別借款人的投資失利、資金周轉困難或經營狀況不佳等因素，並未觀察到明顯的系統性風險。
影響評估：銀行穩健經營與市場潛在動能
再者，從監理角度評估，金管會認為當前銀行在《銀行法第72條之2》規範下，仍保有足夠的授信空間，能夠有效支應住宅、建築及不動產相關的融資需求。這項指標主要用於控管銀行不動產授信的集中度，而非直接判斷房市景氣的榮枯。此一立場避免了主管機關直接對市場走勢做出預測，而是將焦點放在銀行體系的穩健性與風險控管能力。
目前沒有銀行觸及28%的紅線，且多數銀行放款比率遠低於此，這為潛在的市場需求預留了充足的彈性。這也暗示，即使在市場波動或政策調整時期，銀行業仍能保持其金融中介功能，持續為實體經濟提供必要的資金支持。金管會銀行局強調，銀行放款行為主要反映市場需求，主管機關較難直接從數據推論房地產市場的未來走勢，保持了監理的客觀性。
金管會銀行局主秘周正山指出：「該指標主要用於控管銀行不動產授信集中度，並非用來判斷房市景氣。但從監理角度來看，目前銀行在規範下，仍具備授信空間，可支應住宅、建築及不動產相關融資需求。」
趨勢預測：信用管制持續發酵，銀行放款行為趨於理性
最後，展望未來趨勢，鑒於購置住宅貸款年增率已連續下滑，並考量到信用管制措施的持續發酵，預期銀行在不動產放款策略上將維持審慎。雖然2月份的工作天數較少是影響單月數據的短期因素，但更深層次的結構性變化，例如市場需求的調整和政策的引導，將持續塑造銀行放款行為的走向。銀行將更著重於借款人的償債能力與專案的風險評估，以確保資產品質。
此次不動產放款比率創下13年10個月新低，與2012年4月的25%最低紀錄僅有微小差距，這不僅是歷史數據上的巧合，也可能預示著在現行監理框架與市場環境下，銀行不動產放款的合理水位。金管會將持續關注此一指標，以確保銀行體系在支持不動產市場發展的同時，也能有效管理潛在風險，維持金融穩定。
不動產放款相關常見問答
- 什麼是《銀行法第72條之2》？
《銀行法第72條之2》是一項金融監理規定，要求商業銀行對住宅與企業建築的放款總額，不得超過其存款總餘額及金融債券發售額的30%，主要目的是控管銀行流動性風險與資金集中度。
- 目前銀行不動產放款比率是多少？
截至今年2月底，本國銀行（不含土銀及輸銀）的平均不動產放款比率為25.11%，創下近13年10個月以來的最低紀錄。
- 金管會如何看待目前的銀行授信空間？
金管會表示，以目前的比率來看，銀行仍具備相當充裕的授信空間，足以支應住宅、建築及不動產相關的市場融資需求，顯示銀行體系穩健。
- 房貸年增率下滑的原因有哪些？
房貸年增率下滑主要反映市場需求變化、政府信用管制措施的持續發酵，以及2月因工作天數較少所造成的單月影響。
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