根據金管會保險局今（27）日最新證實，國內已有一家壽險公司與一家產險公司正式遞件申請成立數位保險公司（Digital Insurer）。這是金管會於2024年底拋出「數位保險公司」新制以來，首度有業者實際行動。保險局副局長陳清源在例行記者會上透露，兩家業者的切入角度截然不同——產險端鎖定理賠核保的服務流程創新，壽險端則企圖推出與現行傳統人身保險截然不同的給付設計商品。
說真的，這件事的意義不僅僅是「兩家公司送了件」這麼簡單。它代表台灣保險業從「純網路保險」的想像，正式走入一個更務實、更多元的數位轉型階段。過去金管會對純網保的資本額要求動輒十億、二十億起跳，如今數位保險公司上路，財產保險業實收資本額門檻降低至新台幣5億元、人壽保險業10億元，發起人也不限於金融業或金融科技業。你沒看錯——這等於是把過去只有金控大老闆玩得起的遊戲規則，大幅鬆綁了。
產險業的算盤：用數位重新定義「服務」
這次遞件的產險公司，據保險局副局長陳清源描述，重點放在「理賠核保以及商品內容，都跟目前市場既有方式不一樣」。具體怎麼不一樣？官方還在審理中，不方便對外公開細節。但從政策框架來推敲，數位保險公司允許設立實體據點，也開放業務員、保險代理人或經紀人協銷，這意味著產險業者很可能會走一條「線上申辦、線下服務」的混和模式。
從產業面來看，產險的痛點一直很明確——車險理賠要等勘車、旅平險核保要看健康告知書、住宅火險要調謄本。這些流程如果能用數位工具簡化，例如導入AI影像勘災、自動化核保決策，省下來的行政成本可以直接反映在保費競爭力上。有趣的是，金管會此次並未要求數位保險公司「全程線上」，這與過去純網保「不能有實體據點」的嚴格限制相比，簡直是開了另一扇門。換句話說，產險業者不必為了數位而數位，而是可以依照商品特性，決定哪些環節數位化、哪些環節保留人味。
知識點：數位保險公司與純網保的最大差異，在於允許虛實整合——可以設實體據點、可以透過業務員銷售，這讓傳統保險公司轉型時不必砍掉重練。
編輯觀點：產險這一步，說穿了是在跟時間賽跑。目前市面上產險公司多已建置基本的線上投保系統，但真正能做到「理賠自動化」的業者屈指可數。這次遞件的產險公司如果能在核保流程中導入即時數據驗證——例如車險直接串接監理站資料、旅平險串接航班系統——就能把過去三天的作業時間壓縮到三小時以內。問題是，保險公司準備好面對「理賠加速」帶來的現金流壓力了嗎？理賠變快，代表賠款準備金周轉率必須跟著調整，這才是真正的營運考驗。
壽險業的突破口：解決傳統保單的「痛點」
另一家遞件的壽險公司，保險局副局長陳清源僅透露是「解決現有人身壽險痛點，在給付設計上，跟現有傳產壽險不太一樣」。這個線索其實非常關鍵。傳統壽險最大的痛點是什麼？對保戶來說是「買的時候講一套，理賠的時候走另一套」——給付條件僵化、除外條款過多、理賠申請流程繁瑣。對保險公司來說，則是傳統保單的商品架構缺乏彈性，很難針對特定族群（例如外送員、自由工作者、短期契約勞工）設計適合的保障方案。
有趣的是，金管會這次給了數位保險公司一項重要的「創新保護」——最多一年半的保護期。意思是，數位保險公司推出的創新商品，在一定期間內其他業者不能抄襲。這對壽險業來說是很大的誘因。試想，如果能在給付設計上結合健康數據（例如穿戴裝置步數達標就增加給付）、或是推出按日計費的壽險產品，就能在傳統壽險巨頭之間殺出一條血路。根據保險局過去公布的試辦案例，保誠人壽與台灣大車隊合作的「訂閱制投保」模式，就展現了類似的靈活性。
知識點：數位保險公司的創新商品，新契約保費收入必須達到總保費收入的20%——這個門檻確保了業者不能「掛羊頭賣狗肉」，必須真的把創新當成主要業務。
試辦成功就能「共用」——這招才是真正的大絕
除了兩家遞件申請的公司之外，這次新聞中還藏了一個更重要的政策亮點：試辦成功的業務可以訂定為自律規範，其他保險公司就能比照辦理。保險局明確點名，目前最有可能試辦成功的案例就是保誠人壽與台灣大車隊的訂閱制投保。一旦試辦成功、由公會訂出自律規範，其他保險公司就能直接跟進，不必再受限於現行的電子商務法規。
這個機制非常聰明。你想想，數位保險公司的申請門檻雖然降低了，但10億資本額對多數中小型保險公司來說還是天文數字。如果透過試辦機制，讓創新的商業模式變成「產業共規」，那麼沒有能力成立數位保險公司的業者，也能透過自律規範的授權，推出類似的創新商品。這等於是用政策槓桿，把少數業者的實驗成果，放大成整個產業的轉型動能。話說回來，訂閱制保險能不能真的打入台灣消費者的日常？還要看接下來試辦的實際數據，但至少政策方向已經很明確——金管會不想再用「准不准」的方式管理保險業，而是改用「試了再說、成功了就讓大家一起做」的引導式監理。
根據金管會保險局副局長陳清源在今日例行記者會上的說明，目前兩家遞件公司正在審理中，詳細的創新內容與商品架構，須待審查完成後才能對外公布。
數據背後的啟示
從2024年底數位保險公司制度公布，到2026年8月27日首見業者遞件，這中間歷經了將近兩年的醞釀期。兩家公司同時送件，背後透露的訊息是：台灣保險業的數位轉型已經從「觀望」進入「試水」階段。產險從服務流程切入、壽險從商品設計突圍，兩條路徑截然不同，但目標一致——用數位工具解決傳統保險的痛點。
不過，市場上也有質疑聲音。降低資本額門檻雖然鼓勵了新進者，但5億、10億的資本額對純科技業者來說依然不低。發起人不限金融業或金融科技業，理論上電信業、零售業、甚至車廠都可以跳進來玩，但這些產業的玩家準備好了嗎？從目前僅兩家遞件來看，多數非金融業者可能還在觀望。
另一個值得追蹤的變數是「創新商品保費收入占總保費20%」的規定。這個數字說高不高、說低不低。對新設立的數位保險公司來說，初期客戶基數有限，要達到20%的占比反而相對容易；但對那些從傳統保險公司轉型而來的業者來說，既有保費收入基數龐大，要讓新商品的保費達到20%就會是很大的挑戰。這可能導致一個有趣的結果——最後真正能拿到數位保險公司執照的，反而會是全新設立的業者，而不是傳統巨頭的轉型部門。
編輯觀點：從監理角度來看，金管會這次確實展現了與時俱進的彈性。過去純網保的失敗經驗告訴我們，完全禁止實體接觸的保險模式在台灣行不通——因為保險本質上是一種「信任消費」，台灣消費者習慣看到人、問到人。數位保險公司新制保留了實體據點和業務員銷售管道，等於是在數位效率與人情信任之間找到了平衡點。但我比較擔心的是，20%創新商品保費占比的要求，會不會反而讓業者為了達標而推出「類創新」的擦邊球商品？真正的創新需要時間醞釀，如果用KPI來強迫創新，最後端出來的可能是換湯不換藥的產品。
對一般消費者來說，數位保險公司的出現，代表未來買保險的體驗可能會大幅改變。你可能不再需要填寫落落長的紙本要保書，理賠時也不用抱著一疊診斷證明跑郵局。但提醒大家，數位化不等於便宜——創新的成本最終還是會反映在保費結構上。至於這兩家遞件的公司到底端出什麼菜，保險局說還在審理中，外界只能耐心等待。不過可以確定的是，台灣保險業的「數位戰國時代」，已經正式拉開序幕。
你覺得數位保險公司真的能解決傳統保險的痛點，還是又會淪為一場政策煙火秀？無論如何，金管會這次把球做給了市場，接下來就看業者怎麼打了。如果你對保險科技（InsurTech）的發展有興趣，不妨持續追蹤這兩家公司的審查進度，因為它們的創新模式很可能就是未來五年台灣保險業的發展風向球。
本文改寫整理自公開新聞來源，原始報導由Yahoo奇摩新聞發布。
常見問題 FAQ
數位保險公司和純網路保險公司有什麼不同？
最大的差異在於實體據點和銷售管道。數位保險公司可以設立實體據點，也可以透過業務員、保險代理人或經紀人銷售，而純網保只能完全線上運作。此外，數位保險公司的資本額門檻也大幅降低。
申請數位保險公司的資本額需要多少？
產險業實收資本額門檻為新台幣5億元，壽險業為10億元。相較於過去純網保時期產險10億元、壽險20億元的門檻，新制明顯放寬。
數位保險公司推出的創新商品有什麼限制？
創新商品的新契約保費收入必須占總保費收入的20%以上，確保業者確實以創新為核心業務。此外，創新商品享有一年半的創新保護期，其他業者在此期間不得抄襲。
什麼是訂閱制保險？目前試辦狀況如何？
訂閱制保險是指保戶可以按月或按需求訂閱保障，而非傳統的一年一約制。保誠人壽與台灣大車隊合作的訂閱制投保是目前最有可能試辦成功的案例，一旦成功將由公會訂定自律規範，其他保險公司就能比照辦理。
一般消費者什麼時候可以買到數位保險公司的保單？
目前兩家公司才剛遞件申請，金管會正在審理中，具體商品內容與上市時程尚未公布。從審查到核准、再到商品正式上線，樂觀估計至少還需要半年到一年的時間。
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